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Cómo manejar los préstamos de día de pago y otros consejos para evitar la trampa del endeudamiento

Sharon Powell, Educadóra de Extension — Resiliencia familiar

Noviembre del 2016

español | English

¿Qué tienen en común los préstamos de día de pago, el pago de cheques, los préstamos en base al título del automóvil y los prestamistas? Son todos servicios financieros alternativos ofrecidos por entidades que no son bancos y uniones crediticias asegurados federalmente.

Los préstamos de día de pago y otros servicios financieros alternativos, conocidos también como servicios bancarios “complementarios”, llenan una brecha en el sistema financiero principal por medio de proveer pequeños préstamos de pocos dólares a los consumidores con periodos de espera cortos, o sin un periodo de espera. Los préstamos de día de pago y servicios similares ofrecen un apoyo temporal a muchas personas y familias que los necesitan para llegar a fin de mes.

Desafortunadamente, los costos asociados con los préstamos de día de pago y otros servicios financieros alternativos son altos y pueden llevar a las personas y familias hacia un ciclo de endeudamiento sin fin. Los expertos dicen que el mejor camino es evitar por completo el uso de estos servicios financieros alternativos, pero si eso no es posible, hay que esforzarse para manejarlos a su favor. Una vez que usted logra controlar a sus acreedores, puede empezar a tomar pasos para ahorrar dinero y crear riqueza estabilidad financiera para el futuro de su familia.

¿Quién utiliza los servicios financieros alternativos y por qué?

Las personas que no tienen acceso o sólo tienen acceso restringido a servicios bancarios son las personas que más probablemente utilicen los servicios financieros alternativos como una forma de llegar a fin de mes.

“Sin acceso” se refiere a una persona, familia o casa que no tiene una cuenta corriente o de ahorros en un banco o unión crediticia principal, mientras que “acceso restringido” describe a una persona, familia o casa que tiene una cuenta bancaria convencional — pero también utiliza servicios financieros alternativos.

Un estudio realizado en 2015 por la Federal Deposit Insurance Corporation calcula que ese año aproximadamente 9 millones de casas en los Estados Unidos, que representan el 7 por ciento de la población, no tenían acceso a servicios bancarios. El mismo estudio indica que en 2015 aproximadamente 24,5 millones de casas, o el 19,9 por ciento de la población de los EE.UU., tenían acceso restringido a servicios bancarios.

Son varias las razones por las cuales las personas no tienen acceso a servicios bancarios, lo cual incluye tener una mala historia crediticia, poco entendimiento del sistema bancario en los EE.UU., barreras de idioma o porque sus ingresos son demasiados bajos o son demasiado informales para abrir una cuenta. Otras personas trabajadoras sí tienen una cuenta corriente o de ahorros convencional, pero deben usar servicios financieros alternativos porque tienen problemas de flujo de caja y poco o nada de ahorros. Como resultado, muchas personas se vuelven hacia los prestadores de día de pago y otros proveedores complementarios para conseguir rápidamente dinero para emergencias y otros gastos inesperados.

¿Cómo funcionan los servicios financieros alternativos?

Aquí hay un vistazo más cercano de cuatro tipos de servicios financieros alternativos, según los delinea el Federal Reserve Bank of Minneapolis y la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB):

Préstamos de día de pago. Típicamente estos son préstamos al consumidor bastante pequeños — generalmente entre $150 y $300 — respaldados por cheques con fechas posteriores o una autorización para hacer un débito electrónico contra una cuenta existente. El cheque o débito se guarda durante un término acordado, generalmente alrededor de dos semanas o hasta el próximo día de pago del solicitante, y luego se cobra (a no ser que el cliente devuelva el préstamo o reclame el cheque).

El costo de la mayoría de los préstamos de día de pago (el cargo financiero) oscila entre $10 y $30 por cada $100 prestados. Así, un típico préstamo de pago de dos semanas con un honorario de $15 por cada $100 prestados equivale a una tasa porcentual anual de casi el 400 por ciento.

Si un cliente de un préstamo de día de pago no tiene los fondos para abonar el cheque, se sigue el mismo proceso para obtener un préstamo adicional o extender el préstamo existente, lo cual comúnmente se llama una refinanciación o renovación. Aquí es donde el costo de un préstamo de día de pago realmente puede empezar a tener un efecto de bola de nieve. Las estadísticas de la CFPB muestran que 1 de cada 5 clientes de préstamos de  día de pago terminan sacando por lo menos 10 o más préstamos, uno después del otro. Con cada préstamo nuevo, el cliente paga más honorarios e intereses sobre la misma deuda y él o ella ha caído dentro de la “trampa del endeudamiento del día de pago”.

Pago de cheques. Check cashing outlets (CCOs) pagan cheques de sueldos, gubermentales y personales por un honorario fijo, que generalmente oscila entre el 3 y 10 por ciento del valor nominal del cheque — o $1, el que sea mayor. Los CCOs normalmente ofrecen servicios y productos adicionales, tales como órdenes de pago, giros, pago de cuentas y tarjetas de teléfono prepagos. Un número creciente también está ofreciendo préstamos de día de pago.

Préstamos en base al título de un automóvil. Al igual que los préstamos de día de pago, estos son pequeños préstamos al consumidor que aprovechan el valor patrimonial de un automóvil como garantía. Un solicitante debe poseer el título del automóvil libre de deudas — cualquier embargo existente sobre el vehículo cancela la solicitud. A menudo los términos del préstamo son de 30 días y la falla en devolver el préstamo o pagar los intereses para extender el préstamo permite que el prestador tome posesión del automóvil.

Casa de empeño. Los prestamistas proveen financiamiento en base al valor de alguna propiedad tangible que se lleva a una tienda. Los prestamistas típicamente cobran un honorario fijo por una transacción y guardan la mercadería durante un periodo de tiempo acordado para devolver el préstamo y reclamar la propiedad. Al vencer el contrato, si el préstamo no se devuelve o se extiende con el pago de interés, el prestamista se adueña de la mercadería y puede ponerlo para la reventa.

Tome pasos para evitar la trampa del endeudamiento

Maneje sus préstamos ‘complementarios’ existentes

Probablemente no hace falta decir que si debe usar servicios financieros alternativos, debe manejarlos sabiamente. Para los préstamos de día de pago eso significa pagar de inmediato un préstamo a plazo corto y no refinanciarlo. Para los préstamos en base al título de un automóvil, significa mantenerse al día con los pagos.

Irónicamente, tal como ha indicado la Consumer Financial Protection Bureau, el manejo sabio de los préstamos “complementarios” existentes quizás signifique también usar el servicio financiero alternativo no tiene un costo a largo plazo o sanción — llevar las posesiones a una casa de empeño. En el mejor de los casos, puede adquirir dinero en un tiempo adecuado para recuperar sus objetos de valor y en el peor de los casos, la casa de empeño se adueñará de ellos. Sea como sea, usted no asume ninguna deuda.

Busque ayuda para pagar la refinanciación de préstamos de día de pago

Si ha acumulado una deuda grande con un prestador de día de pago por medio de refinanciar unos préstamos, explore las maneras de conseguir ayuda para pagar la totalidad de la deuda. Verifique si alguna organización sin fines de lucro o basado en una fe de su comunidad ayuda a clientes elegibles a refinanciar sus préstamos de día de pago. Tales programas ayudan a los clientes a pagar sus préstamos depredadores de día de pago y estos clientes luego les pagan a ellos con tiempo, muchas veces sin intereses u honorarios.

Algunos empleadores, grupos comunitarios y organizaciones sin fines de lucro también ofrecen adelantos o créditos de emergencia para ayudar a pagar una deuda de un préstamo de día de pago, como así también otras deudas. Verifique si su comunidad ofrece estos programas.

Opciones para manejar las deudas

Además de pagar cualquier préstamo con proveedores de servicios financieros alternativos, es aconsejable considerar otras opciones para mejorar el flujo de caja, obtener pequeños montos de dinero y/o reducir los gastos para evitar las trampas del endeudamiento. La Consumer Financial Protection Bureau (no tiene fecha) da una lista de algunas de estas opciones, incluyendo:

Para más información, véase I need money now. Should I get a payday loan? What other options should I consider? (sólo in inglés) de la Consumer Financial Protection Bureau.

Crea un futuro mejor

A medida que toma los pasos para manejar — y eventualmente dejar de usar los servicios financieros alternativos — sus metas a largo plazo deberían ser ahorrar dinero y armar su puntaje de crédito. Si tiene una cuenta corriente o de ahorros con un banco o unión crediticia principal, vea si ofrece tarjetas de crédito garantizadas o préstamos de consolidación de crédito y presente su solicitud.

Si no tiene acceso a servicios bancarios es difícil, pero no imposible, consolidar su crédito. Verifique si en su comunidad alguna organización sin fines de lucro ofrece ayudar a reportar a las agencias de clasificación de crédito cosas tales como pagos de alquiler. Visite el sitio web de la Credit Builders Alliance (sólo en inglés) para encontrar los nombres de las organizaciones sin fines de lucro en su comunidad que podrían hacer esto.

Otra manera de consolidar su crédito, tenga o no acceso a servicios bancarios, es a través de una práctica llamada círculo de préstamos. Basado en una práctica de hace siglos, un círculo de préstamos esencialmente es un grupo de personas que se prestan dinero sin interés. Cada miembro del círculo contribuye algo cada mes para proveer una reserva de dinero que se presta a cada miembro en forma rotativa. Los Lending Circles se practican ampliamente en todo el mundo y tienen varios nombres, tales como tanda, ayuuto, o hagbad.

Los círculos de préstamos formales rastrean la historia de pagos de los miembros y lo reportan a las direcciones de créditos nacionales. De esta manera, un círculo de préstamos formal puede ayudar a sus miembros a empezar o mejorar sus historias crediticias, lo cual es esencial para lograr el acceso al sistema financiero principal y fuentes de crédito asequibles. Conozca más acerca de los círculos de préstamos a través del Mission Asset Fund (sólo en inglés), un pionero en círculos de préstamos formales. El MAF trabaja con socios en todo el país, incluyendo CLUES (Communidades Latinas Unidas en Servicio).

Recuerde — su meta más importante es acumular riqueza. Encontrar maneras de minimizar el uso de servicios financieros alternativos y evitar las deudas son los primeros pasos hacia la creación de un futuro financiero mejor para usted y su familia.

Fuentes de información

Consumer Financial Protection Bureau. (n.d.). Ask CFPB: Payday loans

Federal Deposit Insurance Corporation. (2016, October 21). 2015 FDIC National Survey of Unbanked and Underbanked Households

Federal Reserve Bank of Minneapolis. (2000, October 1). A helping hand, or new age loan sharking?

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