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Getting Through Tough Times

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¿Cómo establecer las prioridades de gastos?

Sharon M. Danes, Extension Specialist y Professor — Family Social Science

Actualizado en mayo del 2013 por Rosemary K. Heins, Educadora de Extensión — Resiliencia familiar; revisado en julio del 2015 por el autor.

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¿Cómo establecer las prioridades de gastos?


Al hacer frente a un ingreso inferior o a un aumento en los gastos, usted necesitará crear un plan de gastos que le ayude a pagar sus cuentas. Si su ingreso se ve afectado por más de un mes, modifique los hábitos de gasto para mantener el control de las finanzas de la familia por un periodo prolongado.

Muchas personas se engañan a sí mismas en cuanto a los problemas financieros o tratan de esconderlos de los miembros de familia. El no enfrentar sus problemas puede ser perjudicial debido a que la preocupación y el estrés ocasionado por la inseguridad económica y la falta de efectivo pueden llegar a ser peor que el problema financiero mismo. Es importante ver su situación de una manera realista y buscar las soluciones a sus problemas de manera activa a pesar del desasosiego.

Debido a que las decisiones sobre los gastos afectan a toda la familia, hable con su familia sobre la situación. Hágales saber que la familia necesita hacer cambios en sus gastos. Incluya a todos en la toma de decisión sobre las prioridades de gasto. Si los miembros de la familia comprenden que deben tomar decisiones difíciles y tienen voz en la toma de decisiones, ellos estarán más dispuestos a aceptar las decisiones.

A medida que su familia habla sobre lo que es más importante asegúrese de prestar atención a lo que tengan que decir. El apoyo entre sí puede ayudar a aunar su esfuerzo como familia y a salir adelante de estos momentos difíciles.

¿Cómo se manejan las otras familias respecto a la disminución del ingreso?

Los estudios demuestran que las familias hicieron recortes de gasto en frente a una disminución del ingreso. Los gastos en artículos innecesarios como lujos, vacaciones, salidas a comer afuera y muebles del hogar se suprimen o son los primeros en desaparecer. A medida que la reducción de ingreso continúa, muchas familias también muestran una reducción de gastos en artículos básicos como alimentos, albergue, transporte y cuidado médico.

Las familias también dieron a conocer que actualizan sus presupuestos. La mayoría prepara un nuevo plan de gastos que incluye el plan actualizado para poder pagar las cuentas.

Unas pocas familias aumentan su ingreso o usan más crédito para manejar sus finanzas. El uso del préstamo o del crédito para pagar las cuentas siempre trae solamente un alivio temporal. En aquellas familias que aumentaron el uso del crédito, cuanto más pidieron prestado, mas infelices se sintieron con su situación financiera.

Los estudios también demuestran que las familias que hicieron cambios rápidos en sus hábitos de gasto fueron las más satisfechas en cuanto a la manera de manejarlos. Las familias que no hicieron cambios se sintieron más fuera de control y más descontentas.

La preparación de un plan de gastos

Un plan de gastos es siempre una herramienta efectiva que le ayudará a aprovechar al máximo su dinero. Es más importante aún cuando tiene un cambio repentino en su ingreso. Un plan de gastos le ayuda a:

  • Tomar decisiones sobre cómo gastar su dinero.
  • Proveer de lo que necesita antes que los gustos.
  • Emparejar sus gastos con su ingreso actual.
  • Evitar las discusiones sobre dinero con la familia.

Este plan de gastos (277 K PDF) puede ayudarle a crear un plan de gastos para su ingreso actual. Al comparar su ingreso y sus gastos ya pensados antes y después de su situación actual usted puede ver cuáles son los cambios que son necesarios.

Paso 1 — Su ingreso

Sume el ingreso actual de toda la familia incluyendo todos los ingresos. Si el ingreso de los otros miembros de la familia se usa para los gastos de la familia súmelos también. Use la cantidad que lleva a casa o lo que usted dispone verdaderamente para gastar después de las deducciones.

¿Recibe usted ingreso de alguna de las siguientes fuentes?

  • Ganancias de los miembros de familia que están empleados
  • Beneficios por desempleo
  • Retiro de ahorros
  • Propinas o comisiones
  • Intereses o dividendos
  • Seguridad social
  • Manutención al menor o cuota alimentaria
  • Asistencia pública
  • Beneficios a veteranos

En la hoja del plan de gastos, escriba el ingreso que tenía antes de la reducción y la cantidad modificada actual.

Paso 2 — Sus gastos mensuales

Si usted tenía un plan de gastos antes tener una reducción en su ingreso, es probable que usted sepa cuánto estaba gastando en los gastos mensuales. Si no sabe busque las anotaciones anteriores, cheques cobrados, cuentas y recibos para ver cuánto gastaba en las siguientes clasificaciones:

  • Vivienda: pagos de hipoteca o alquiler, impuestos a la propiedad, seguro
  • Servicios públicos: electricidad, gas, combustible, teléfono fijo y/o celular, agua, recolección de residuos, cable e Internet
  • Alimentos: comestibles, salidas a comer afuera, almuerzos escolares
  • Transporte: gasolina, reparación y mantenimiento del vehículo, aparcamiento, autobús, tarifas de taxi
  • Gastos médicos: doctor, dentista, clínica, hospital, medicamentos, anteojos
  • Pago de créditos: pagos de vehículo, cuotas de préstamos, tarjetas de crédito, cuentas corrientes
  • Seguro: de salud, de vida, de propiedad, de vehículo, por discapacidad
  • Funcionamiento del hogar y mantenimiento: reparaciones, artículos de limpieza y lavado de ropa, artículos de papel, toallas, equipamiento
  • Cuidado personal y prendas de vestir: compra de prendas de vestir nueva, tintorería, cuidado del cabello, cosméticos, artículos de aseo personal, pañales
  • Educación y recreación: libros, suscripciones, revistas, periódicos, lecciones, clases particulares, pasatiempos, membrecía de club, deportes, gastos de mascotas, entretenimiento, vacación, bebidas alcohólicas, tabaco, juego de azar, alquiler de películas y juegos
  • Misceláneos: cuidado de niños, regalos, contribuciones, asignación personal, manutención al menor

Recuerde que no todos sus gastos son mensuales. Los impuestos a la propiedad, la prima del seguro y los regalos para las fiestas o regalos por eventos familiares solo son gastos periódicos. Es fácil olvidarse de ellos y luego no tener dinero para pagar. Esta hoja de trabajo, Occasional and Seasonal Expenses (21 K PDF; sólo en inglés) le ayudará a identificar y anticipar estos gastos. Usted tendrá que guardar algún dinero en su plan de gastos para cubrir estos gastos ocasionales.

A medida que piensa en sus gastos y trata de planificar cuánto puede ahora gastar, pregúntese lo siguiente:

  • ¿Qué gastos son esenciales para el bienestar de la familia?
  • ¿Qué gastos tienen prioridad? Vea Deciding Which Bills to Pay First para ayudarle a decidir sobre esto (sólo en inglés).
  • ¿En qué áreas se puede reducir los gastos para que los gastos familiares se mantengan dentro del ingreso?
  • ¿Cuánto puede usted gastar en cada área de la clasificación?

Modifique las cantidades de lo que usted gasta en cada una de las clasificaciones e ingrese la nueva cantidad en la columna “Cantidad modificada” en la hoja de trabajo del plan de gastos.

Paso 3 — Balance entre ingreso y egreso

Sume los gastos modificados y compare el total de su ingreso actual. Cuando su ingreso disminuye, puede que sea difícil mantenerse dentro de su ingreso. ¿Qué puede hacer usted si sus gastos son mayores que su ingreso?

  • Corte de gastos. Vea Strategies for Spending Less para sugerencias en particular para reducir los gastos flexible (sólo en inglés).
  • Aumente su ingreso. ¿Qué posibilidades tiene de trabajar medio día o en un trabajo temporal para ayudar a complementar su ingreso? ¿Reúne usted ahora los requisitos para solicitar ayuda de los programas de asistencia pública para necesidades como los alimentos? Use recursos en lo que no hay transacción monetaria también. Vea Bartering (sólo en inglés).
  • Mire sus otros activos. ¿Qué otros ahorros, inversiones o propiedad tiene usted que podría usarse o convertirse en efectivo para cubrir sus gastos? Para más ideas vea Making the Most of What You Have. Tenga en cuenta que el préstamo y el uso de ahorros pueden ser solamente soluciones temporales (sólo en inglés).
  • Reduzca sus gastos fijos. Si demasiada cantidad de su ingreso es para cubrir los gastos fijos como el pago de vivienda o de deudas, puede que no haya suficiente dinero para cubrir sus otros gastos básicos. Puede que tenga que refinanciar su préstamo, mudarse a una vivienda más económica o entregar la propiedad a su acreedor para salirse un poco de su deuda. Para más ideas vea Talking with Creditors y Keeping a Roof Overhead (sólo en inglés).

Haga funcionar su plan de gastos

Una vez que usted tiene un plan de gastos que fija las cantidades de los gastos para las necesidades indispensables familiares y el balance entre los gastos y el ingreso usted tendrá que respetarlo. El tomar notas no es suficiente. Usted debe usar el plan como guía de sus gastos.

Mantenga anotado lo que gasta en cada clasificación de gastos para asegurarse que no se excede de la cantidad en su plan de gastos. Un cuaderno de anotaciones para la familia puede ayudarle a mantener una lista de los gastos y a compararlos con los de su plan de gastos. Los programas computarizados de hojas de cálculos y las aplicaciones para teléfonos son opciones para llevar el control de los gastos también. Al mantener anotado en un registro lo que se ha gastado más fácil será controlar sus gastos y vivir con su ingreso.

Manejándose con un ingreso temporal o estacional

Si usted es trabajador independiente, trabajador estacional o recibe ingreso de propinas o comisiones, el ingreso de su familia puede cambiar mucho de mes a mes. En ese caso, mire hacia adelante y haga una estimación de su ingreso para todo el año así puede ver cuándo y cuánto cambia.

A pesar que su ingreso puede cambiar de un mes a otro muchos de sus gastos básicos son los mismos cada mes. Esta discordancia entre el ingreso y los gastos crea incertidumbre que puede ocasionar sentimientos de inseguridad y aumentar la tensión familiar.

Aminore la incertidumbre estableciendo una asignación básica familiar mensual. Use los gastos que usted identificó como parte de su plan de gastos para determinar su asignación básica mensual o lo que le cuesta a su familia para vivir por mes.

Cuando usted recibe su ingreso, deposite la mayor cantidad del mismo en una cuenta especial de ahorros o en el mercado monetario en el que ganará interés además de estar disponible de inmediato. Luego cada mes páguese a usted mismo retirando la cantidad de dinero de la asignación básica familiar y póngala en su cuenta corriente para pagar sus cuentas.

Como familia que depende de un ingreso irregular o estacional puede ser que quiera programar algunos de los gastos más importantes como la prima del seguro, compra de prendas de vestir y cuidado dental y médico regular para que coincidan con las fechas en que usted anticipa un mayor ingreso. Evite tentarse en gastar más los meses en que su ingreso es mayor.

Resumen

Vivir con un ingreso reducido puede ser por un tiempo temporal o prolongado. Aprovechar al máximo el ingreso familiar en este momento obliga a tener una planificación adecuada y a tomar decisiones inteligentes de gastos.

Un plan de gastos basado en lo que usted y su familia considera lo más importante puede ayudarlo/la a mantener un equilibrio de sus gastos con el ingreso y recursos de los que usted dispone. El mantener un control de sus gastos le ayudará a protegerse teniendo el dinero para las cosas que su familia más necesita.

Fuentes de información

Boelter, L. (2006). Managing Between Jobs: Deciding Which Bills to Pay First. Madison, WI: Division of Cooperative Extension of the University of Wisconsin-Extension.

Danes, S.M. & Stumme, P. (2014). Adjusting to Suddenly Reduced Income. St. Paul, MN: University of Minnesota Extension.

O’Neill, B. & Xiao, J.J. (2012). Financial behaviors before and after the financial crises. Journal of Financial Counseling and Planning, 23(1), 33-46.

Robb, C.A. & Woodyard, A.S. (2011). Financial knowledge and best practice behaviors. Journal of Financial Counseling and Planning, 22(1), 60-70.

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