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Getting Through Tough Times

couple working with insurance agent

Respondiendo a sus necesidades de seguro

Sharon M. Danes, Extension Specialist y Professor — Family Social Science

Revisado en el 2015 por autor; actualizado en mayo del 2013 por Rosemary K. Heins, Educadora de Extensión — Resiliencia familiar.

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Cuando su ingreso cambia es importante revisar su cobertura de seguro. Una revisión completa de su seguro le ayudará a determinar si usted tiene una cobertura de seguro adecuada o tal vez demasiada cobertura. Cuando revise su cobertura de seguro pregúntese: “¿De qué manera la salud y el bienestar de mi familia se vería afectada si llegara a haber un cambio de cobertura?”.

Antes de revisar su cobertura de seguro

Si su ingreso disminuye debido a la falta de utilidades de una empresa, despido, enfermedad, incapacidad o muerte prematura, su familia puede llegar a tener gran dificultad en pagar la prima del seguro. Si usted no puede hacer el pago, necesita determinar su necesidad mínima para el seguro. Luego debe comunicarse con su agente de seguro para ver un plan de pago diferente que le permita mantener la cobertura que necesita. O busque planes con prima más baja.

El seguro es la manera principal por medio de la cual usted se protege a sí mismo contra la pérdida financiera ocasionada por enfermedad, accidente u otra eventualidad. Por medio del seguro usted aporta su riesgo con otros. Usted paga (o su empleador paga por usted) una prima a una compañía de seguros que a su vez paga por los efectos de daños y perjuicios de una gran pérdida si llegara a suceder.

Usted puede decidir si acepta algunos riesgos y comparte otros. Los ahorros, en vez del seguro o de contratos de mantenimiento, se pueden usar para pagar una variedad de gastos inesperados como los gastos de sepelio y de reparación de equipos importantes. El uso del deducible (la cantidad de dinero que usted está dispuesto/a a pagar por demanda o reclamo antes que la compañía de seguros pague por la pérdida) es una manera de compartir el riesgo. Si usted está casado/a, otro modo de compartir el riesgo es de asegurarse que ambos cónyuges están aptos para trabajar así su familia no depende solamente de un solo ingreso.

Piense en disminuir los riesgos. A pesar que no puede eliminar el riesgo de su vida, usted puede aplazar, reducir o controlar algunas de las pérdidas. Por ejemplo, usted puede usar el cinturón de seguridad y ser más cauteloso o tratar de no manejar cuando hace mal tiempo para reducir el riesgo de accidente. O llevar un estilo de vida saludable para disminuir el riesgo de enfermedad.

Seguro de salud

La mayoría de las personas depende del seguro de salud grupal que ofrecen los empleadores para aliviar la carga de los gastos médicos. Si usted se quedó sin trabajo, existen algunas alternativas.

Según la ley federal, Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (por su sigla en inglés COBRA) del año 1985, los planes de seguro de salud grupal que ofrecen los empleadores con 20 o más empleados están obligados a ofrecer una continuación de la cobertura. Según la ley, algunos empleadores como por ejemplo el gobierno no están incluidos. En caso de pérdida de empleo, la cobertura se extiende para usted y sus dependientes durante 18 meses. Después del fallecimiento o divorcio del empleado, la familia del empleado tiene derecho a continuar recibiendo cobertura hasta un periodo de tres años. Si usted desea seguir recibiendo su cobertura grupal bajo COBRA debe notificar a su empleador dentro de los 60 días. Usted tendrá que pagar toda la prima.

Si COBRA no aplica a su caso, usted podrá pasar su póliza grupal a cobertura individual. Comuníquese con su empleador y con la compañía de seguros para más opciones. Una ventaja de convertir las pólizas es que usted no tendrá que pasar por un examen médico. Una desventaja es que los beneficios pueden llegar a ser menores y es probable que las primas sean mayores.

Si usted se encuentra en medio de un cambio de trabajo, otra opción de seguro de salud es de obtener una póliza temporal o parcial que generalmente se obtiene por seis meses o menos. Busque y compare precios.

Si su cónyuge está empleada/o vea la posibilidad de tener cobertura bajo el seguro grupal de salud de su cónyuge. Vea si su cónyuge podría y cuándo podría agregar cobertura familiar por medio de su empleador. Muchos empleadores u otros grupos tienen periodos limitados de “inscripción abierta”.

La ley de Protección al Paciente y del Cuidado de Salud a Bajo Precio (por su sigla en inglés PPACA) fue aprobada en el 2010. Algunos aspectos de la ley han tenido efecto con el tiempo:

Los estados tenían la opción de crear y de llevar a cabo sus propios mercados o intercambios de seguro de salud o de usar uno apoyado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. Minnesota eligió crear su propio mercado llamado MNsure. El mercado MNsure permite al consumidor elegir la póliza que mejor se adapta a sus necesidades. Las familias de ingreso medio y bajos recursos obtienen créditos tributarios para cubrir una porción significativa del costo de cobertura. Los créditos tributarios también están disponibles para pequeños comerciantes que califican para ofrecer cobertura de seguro médico. Para mayor información visite nuestra página web MNsure (sólo en inglés).

Para hacer uso de su dinero del seguro de la mejor manera evite comprar pólizas para alguna enfermedad en particular o coberturas que se superpongan. Si usted no tiene seguro médico o no puede seguir pagando la prima existen servicios limitados de salud para la gente mayor, para personas con discapacidades, niños y mujeres embarazadas. Busque en el Departamento de Salud Pública de su condado información sobre los programas de cuidado para la salud a costo mínimo o gratuito. Esto puede incluir programas de inmunización, clínicas de control para los bebés, programas para controlar la presión arterial y otros programas de chequeo. Minnesota tiene tres programas principales de cuidado para la salud: Medical Assistance (MA o Medicaid), General Assistance Medical Care (GAMC) y MinnesotaCare.

¿Qué es Medical Assistance?

Asistencia médica (por su sigla en inglés MA o Medicaid) es un seguro de salud para cuidado médico disponible para las familias de bajos recursos, niños, mujeres embarazadas, personas mayores de 65 años y personas con discapacidades que cumplen con las normas de elegibilidad. Las normas de elegibilidad de ingreso para MA aumentaron con la ley de PPACA en el 2014. MA está subvencionado por el gobierno federal y estatal. Vea en su agencia de servicios humanos del condado si puede calificar para este tipo de asistencia. Para mayor información visite la página web del Departamento de Servicios Humanos de Minnesota Medical Assistance (sólo en inglés) o llama 1-888-428-3438.

¿Qué es MinnesotaCare?

MinnesotaCare es para las familias y niños que no pueden acceder a un seguro médico asequible — ya sea por su cuenta o por medio de sus empleadores. MinnesotaCare provee cobertura de seguro médico básico como el de cuidado primario, hospitalización, cuidado dental, cuidado de salud mental, servicios de dependencia de sustancias químicas y medicamentos recetados por medio de planes de atención médica administrada. Usted tiene que pagar una prima mensual que depende del grupo familiar, cobertura e ingreso. Para mayor información, visite la página web del Departamento de Servicios Humanos de Minnesota MinnesotaCare (sólo en inglés) o llama 1-888-428-3438.

Parte del programa Iniciativa sobre el Envejecimiento de Minnesota es ofrecer servicios a las personas de la tercera edad y a sus familias respecto a la toma de decisiones sobre el cuidado de salud a largo plazo. Contáctese con la oficina de Servicios Humanos del condado para ver cuáles son los servicios de consulta de cuidado a largo plazo que ellos ofrecen. Para mayor información, visite la página web del Departamento de Servicios Humanos de Minnesota Minnesota Long Term Care Partnership.

Seguro de discapacidad

El mantener un seguro de discapacidad ya sea por medio de su empleador o por medio de una póliza individual es una protección importante a su ingreso familiar. Si usted no tiene cobertura de seguro de discapacidad comuníquese con la administración de Seguridad Social para ver si es elegible para recibir cobertura bajo los beneficios de discapacidad de seguridad social. En general, para reunir los requisitos usted debe haber trabajado y pagado la seguridad social por un mínimo de cinco años durante los últimos 10 años.

Seguro de vida

Si usted tiene seguro de vida, trate de que no expire si otros dependen de su ingreso o de su capacidad de ingreso por hora. Su póliza puede llegar a ser cara o imposible de reemplazarla más adelante. Los propietarios de pólizas de seguro de vida total o variable-ajustable pueden tomar prestado del valor en efectivo o usar dividendos acumulados para pagar la prima para mantener en vigencia el seguro. El valor en efectivo de estas pólizas de seguro de vida puede usarse para otros gastos. Este préstamo reduce el valor nominal o suscrito de la póliza.

El seguro de vida protege sus dependientes contra pérdida de ingreso y ayuda a pagar los gastos en caso de un fallecimiento prematuro. Si usted ya no tiene dependientes, puede cobrar en efectivo su póliza de seguro de vida cuando su ingreso disminuya.

Es probable que usted haya tenido seguro grupal de vida a término por medio de su empleador. Esto es pura protección sin valor en efectivo o características de ahorros. Si usted no es asegurable en otro lugar puede convertir su plan grupal de su anterior empleador en una póliza individual. Verifique con su empleador acerca de la conversión de la póliza.

Si usted goza de buena salud, es asegurable y necesita cobertura, puede beneficiarse al comprar un seguro de vida individual a término. Este seguro generalmente ofrece protección máxima al menor costo. Asegura su vida durante un periodo fijo de tiempo — generalmente 5, 10, o 15 años — y los beneficios solamente se pagan si usted fallece durante ese periodo de tiempo. Busque por todos lados, hay una gran diferencia en los precios de las pólizas a término.

Como en todos los seguros, revise sus necesidades antes de hablar con su agente de seguros. Considere el ingreso de su cónyuge (si tiene), los posibles pagos del seguro social, interés u otro ingreso, sus deudas y los gastos diarios de su familia.

Seguro de auto

El estado de Minnesota obliga a tener un seguro de auto mínimo de responsabilidad civil. Estos son $30,000 por persona y $60,000 por accidente por lesiones corporales y $10,000 por seguro de bienes por daños y perjuicios y gastos médicos de otros cuando usted es culpable. También debe tener protección de lesión personal (por su sigla en inglés PIP) o seguro sin culpa con un limite mínimo de $20,000 para cobertura médica y $20,000 por pérdida de ingreso. Usted está obligado a tener cobertura contra conductores sin seguro o con insuficiente seguro (por su sigla en inglés UM/UIM) por $25,000 por persona y $50,000 por accidente para pagar las lesiones corporales y daños y perjuicios causados por otro conductor que no esté asegurado o que no tenga seguro suficiente o un conductor fugitivo no identificado.

Otra cobertura de seguro de auto opcional del estado de Minnesota está disponible por medio de la mayoría de las compañías aseguradoras. Por ejemplo reembolso por colisión, contra todo riesgo, remolque y alquiler.

Si su auto no es nuevo, una manera de disminuir la prima del seguro de auto es aumentando el deducible contra todo riesgo y colisión o considere dejar la cobertura. Piense en la posibilidad de dejar la cobertura de colisión si el valor de su vehículo es tan bajo que usted mismo puede asumir la pérdida.

Disminuya la prima del seguro de auto verificando las tarifas entre las compañías, eligiendo un deducible mayor, comprando cobertura menos cara y asegurando todos los autos de la familia con una compañía. Verifique las categorías especiales conocidas como riesgos buenos como la de no fumadores, clases de educación para conducir para jóvenes y clases de manejo defensivo para conductores mayores y buenos expedientes de manejo. Cuando planifique la compra de otro vehículo, asegúrese de verificar las tarifas del seguro ya que varían considerablemente según la marca y el modelo.

Para mayor información sobre el seguro de auto, vea la página web del Departamento de Comercio de Minnesota Auto Insurance Basics (sólo en inglés).

Asegure su casa

Existen diferentes tipos de pólizas de seguro para aquellos propietarios de casa, condominio o casa adosada y para inquilinos que no son propietarios de ninguna parte de la estructura pero son propietarios de sus pertenencias personales. Cada una de estas pólizas incluye alguna forma de protección contra pérdida de propiedad y responsabilidad legal dependiendo de la naturaleza del tipo de propiedad.

Seguro para protección de la vivienda

Cuando usted asegura su casa, usted está asegurando dos cosas distintas: la estructura de su casa y sus pertenencias personales. Si usted pasa por una pérdida debido a incendio, tormentas, explosiones, vandalismo, hurto o nieve, la mayoría de las pólizas para protección de la vivienda le reembolsan la pérdida o daño a la casa y a su contenido. La cobertura se basa en el costo de reemplazar toda la estructura con la propiedad personal representada como un porcentaje de ese costo. La cobertura se debe basar en el costo del remplazo más que en el valor actual en efectivo. Usted no está completamente protegido ni para pérdida parcial, a menos que la cobertura sea por lo menos el 80 por ciento del costo del reemplazo.

Su póliza de seguro para la protección de la vivienda puede llegar a incluir también cobertura de responsabilidad civil para los visitantes que puedan resultar lesionados en su casa. La protección de responsabilidad civil cubre los individuos lesionados en su propiedad, su daño a la propiedad de otra persona y las cuentas médicas de los lesionados.

Si usted trata de ahorrar dinero bajando el costo de la prima, tenga cuidado de no asegurar insuficientemente. Vea su póliza para verificar si podrá reconstruir su casa y reemplazar sus pertenencias al precio de hoy. Por ejemplo, si le roban su computadora de 5 años y su seguro solamente paga lo que la computadora vale actualmente, usted no podrá reemplazarla al precio actual.

Seguro de condominio o casa adosada

Las asociaciones de condominio o casas adosadas tienen una póliza maestra de seguro. Averigüe qué cubre la póliza maestra. Una póliza normal de condominio o casa adosada cubre las cosas que no están cubiertas por la póliza maestra de la asociación como el valor de las mejoras que usted hizo y las pérdidas no cubiertas debido al deducible de la póliza maestra.

La póliza Minnesota HO6 es para los propietarios de condominios y casas adosadas. Esta póliza cubre las pérdidas que resultan de cualquiera de sus pertenencias y de cualquiera de las estructuras de las que usted es propietario. Debido a la crisis de vivienda y a la actualización de Fannie Mae y de la Administración Federal de Vivienda (por su sigla en inglés FHA) los prestamistas ahora obligan a tener una póliza HO6 para la compra de un condominio o de una casa adosada.

Haga un inventario de sus pertenencias para asegurarse que tiene suficiente cobertura. Si usted tiene algunas cosas poco comunes de valor como un equipo computarizado de alta categoría, joyas o instrumentos musicales podría comprar una cláusula adicional a su póliza de seguro por un costo adicional para cubrir estos artículos. Usted podría elegir una póliza del costo del reemplazo o del valor del costo final. Una póliza de costo final puede llegar a ser menos cara pero tiene en cuenta la depreciación así que es probable que usted no reciba suficiente para reemplazar el artículo sin tener que agregar más dinero para compensar por la depreciación. Puede ser que su póliza también incluya cobertura de responsabilidad civil.

Seguro de inquilino

El seguro de inquilino está disponible para cubrir el contenido del espacio que usted alquila y responsabilidad civil en caso de lesión de otros. Como inquilino, puede ser que usted piense que no tiene muchas pertenencias pero todo suma rápidamente. El seguro de su propietario no cubre sus pertenencias así que el reemplazarlas puede llegar a ser una carga financiera. Haga un inventario con fotos para ayudarlo/a a calcular la cantidad de cobertura que necesita. Los recibos de las pertenencias ayudan a probar lo que cada cosa cuesta.

Hay dos tipos de seguro de inquilino, como los seguros de propietario de vivienda y condominio y casa adosada: el costo de reemplazo y el costo real. El costo de reemplazo paga para reemplazar los artículos dañados o destruidos sin tener en cuenta la depreciación. El seguro de valor de costo actual tiene en cuenta la depreciación y solamente paga lo que el artículo vale en el momento de la pérdida.

Otras cosas para tener en cuenta son los gastos básicos extra y la responsabilidad civil. Si usted no puede continuar viviendo en su departamento después de un daño, necesitará una póliza para pagar costos adicionales para quedarse en un hotel. La protección de responsabilidad civil por daño a la propiedad o lesión corporal generalmente es estándar en las pólizas de seguro de inquilino. Usted necesitará protección de responsabilidad civil en caso de que otra persona se lesione en su departamento.

Resumen

Haga un cálculo de sus necesidades, busque precios, hable con varios agentes de seguro y elija la cobertura que esté al alcance de su presupuesto. No asegure de más. Las necesidades de seguro se deben revisar periódicamente en particular cuando hay cambios en el ingreso. Con todos los tipos de seguro, asegúrese que la compañía de seguros tenga una alta fiabilidad financiera en los servicios de clasificación de seguro. Verifique esta clasificación con su agente de seguro, en la biblioteca local o en línea. La página web del Departamento de Comercio de Minnesota tiene muchos recursos informativos para el consumidor sobre temas de seguro. Las amistades y los parientes pueden compartir las experiencias de los pagos de las compañías en caso de demandas.

Fuentes de información

Boelter, L. (2006). Managing Between Jobs: Deciding Which Bills to Pay First. Madison, WI: Division of Cooperative Extension of the University of Wisconsin-Extension.

Minnesota Department of Commerce. (2014). Insurance Division.

Minnesota Department of Human Services. (2015). Minnesota Department of Human Services.

U.S. Department of Health and Human Services. (2014). HHS.gov/HealthCare.

Recursos similares

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